На ежегодной конференции лидеров арабского бизнес-сообществе банк Апоалим заявил о расширении сети своих отделений в арабских городах. Развернувшаяся дискуссия о доступности банковской системы Израиля, начиная с инфраструктуры и цифровых сервисов, и заканчивая ипотекой и процентными ставками, показала, что существует огромный разрыв между услугами, получаемыми в еврейском и арабском сообществах.
30 процентов арабов живут вне банковской системы
По словам экс-депутата и бывшего главы муниципалитета Саахнин Мазена Гнаяма, около 30 процентов арабских граждан Израиля не имеют банковского счёта. Эта цифра звучит шокирующе в стране, где банковская инфраструктура и цифровые сервисы считаются одними из самых развитых в регионе. За финансовой изоляцией стоит не просто отсутствие счёта, а невозможность оформить ипотеку, ограниченный доступ к кредитам, невозможность участия в цифровой экономике, зависимость от наличных и неформальных займов.
10 % отделений на 21 % населения
По данным центра Adva, лишь 10 процентов банковских отделений Израиля расположены в арабских городах и деревнях, при том что арабские граждане составляют 21 процент населения страны. Эта диспропорция является прямым фактором экономической отсталости. В небольших городах практически отсутствуют банковские консультанты, нет доступа к финансовому планированию, а работа малого бизнеса часто держится «на ручном управлении».
Не ипотека, а системный тупик
Самый яркий индикатор неравенства это доступ к ипотеке. По данным Adva, на арабский сектор приходится всего 1,5 процента ипотечных кредитов, выданных в стране. Причины сложились исторически: многие дома построены без кадастровой регистрации, земля не оформлена, нет документов для залога, банки считают такие сделки «неуправляемыми». Система, в которой целые города юридически «не существуют» для ипотечного рынка, создаёт замкнутый круг. Без ипотеки жители не могут улучшить жилищные условия, а без решения вопроса с землёй ипотека недоступна в принципе.
Более высокие процентные ставки
Исследование 2023 года зафиксировало, что процентные ставки по кредитам для арабских клиентов выше, чем для еврейских, даже если уровень дохода и рисковый профиль одинаковые. За этим стоит простая экономическая логика, меньше конкуренции – хуже условия. Крупные банки, за редким исключением, не борются за арабского клиента. Филиалов мало, предложений мало, и рынок остаётся узким.
Угроза малому бизнесу
Мэры арабских городов говорят о другой проблеме. Предприниматели начали задумываться о закрытии бизнеса по причинам безопасности. Когда нет защиты, кредиты становятся ещё менее доступными, а банки ужесточают условия для сектора, который воспринимается как «высокорисковый».
Сколько нужно, чтобы закрыть разрыв?
По оценке глав арабских муниципалитетов, для сокращения социально-экономических разрывов нужно около 100 миллиардов шекелей инвестиций в инфраструктуру, образование, транспорт и рынок труда. Но после сокращения правительственного плана 550 и решений министра Май Голан доверие к государственным программам падает.
Муниципальные лидеры открыто заявляют, что премьер-министр отказывается встречаться с представителями арабского сектора, а это закрывает возможность для диалога о системных реформах.
Апоалим расширяет сеть филиалов
По данным Апоалим, сегодня в арабских населённых пунктах работают 20 отделений, ещё 11 отделений в смешанных городах. В ближайшее время банк намерен открыть коммерческий филиал в Назарете и два новых отделения в районе Треугольника.
Одновременно, чтобы облегчить решение одной из самых острых проблем арабских городов по сделкам для владельцев незарегистрированных домов и строений, банк расширит ипотечные программы в сотрудничестве с ассоциацией Koret. Руководитель арабского сектора банка Апоалим Ранин Марда также представила полноценный информационный портал на арабском языке, призванный упростить доступ к финансовой информации.
Это редкий случай, когда крупный банк делает шаг в сторону системной работы с арабским рынком. Но насколько такие инициативы отвечают реальным потребностям?
